2013年-金流服務-電子商務金流服務未來展望

電子商務金流服務已隨著智慧型裝置的普及、便利的網路使用環境及顧客消費習慣的改變，朝多元化發展。參考國內外現行發展環境及方向來看，未來的金流服務可能將朝以下四種類型方向發展。

（一） 跨境交易更為普遍開放

信用卡是最普及及便利的跨境交易支付工具（若交易對象為歐美地區，則或使用PayPal），但其交易成本不見得最低（如至淘寶購物持卡人需負擔約4.5%手續費。3%為支付寶手續費、1.5%為跨國刷卡手續費），或顧客沒有信用卡或擔心線上交易風險，再加上兩岸交流越密切，越來越多國人至對岸電子商務網站購物，消費者保障等議題相對更為重要，預期主管機關將朝核准金融機構或第三方支付業者承做，才能健全發展跨境交易服務及保障消費者的交易安全。

（二） 線上朝線下、線下朝線上發展

「守線上，推線下」這是支付寶業務發展口號，其目的都是為了涵蓋更多顧客生活圈，另外，如Square Market （線下朝線上）及PayPal Here（線上朝線下）等，都是在原有的服務領域站穩後，向另一領域服務推進，在國內，悠遊卡晶片化後，也有機會借由讀卡機就可進行線上支付，進一步搶占線上小額支付市場，而icash也可在該公司的7net上進行消費，且正積極向主管機關申請到相關執照後，拓展到其他支付應用領域，而現行對於第三方支付服務表達有高度興趣之業者（多為線上EC服務業者），有也機會因此踏進線下交易市場，讓O2O應用及發展更加熱鬧。

（三） 行動支付

以往談到的行動支付，大多只能透過NFC之類的技術來發展，但隨現在智慧型端末的普及及便利的網路環境，不一定要透過NFC（如Google Wallet、中華電信與銀行在試辦的手機信用卡服務）機制就可提供相關行動支付服務：

1、 雲端錢包：

Square Wallet(註1)（以App為載具）、Uber（叫車服務。以App為載具）或MasterCard所提供的MasterPass（可透過NFC、QR code、Tag及智慧型裝置等當成載具進行支付），只要事先約定一張信用卡，其後商戶就可以直接至所約定的信用卡扣款，大大提升支付速度及提升消費者便利性，並可創造顧客美好的消費體驗。

2、 以QR code（或相關BarCode機制）為載具：

（1） 主動拍攝交易資訊：如玉山銀行與中華電信合作的「QR code扣」服務，消費者只要透過專屬App對準商戶所提供的QR code（交易資訊載具）拍攝，即可完成支付程序。

另外玉山銀行與大陸第三方支付業者所合作的「QR code輕鬆購」(註2) ，讓原本只能在線上的消費情境，帶到線下來，讓陸客透過QR code就可輕鬆至台灣商戶的實體門市或網路門市進行消費。

（2） 被動被拍攝交易資訊：在美國，星巴客會員可透過該公司所提供的App產生QR code（交易資訊載具）進行消費，如同將隨行卡APP化，讓顧客出門只需帶一支行動裝置。而在台灣，今年的電信暨智慧生活展中，玉山銀行也展示用手機喝可樂之應用，其原理是以其所發行的行動優惠券（採用Apple Passbook機制）上的QR code為載具，透過自動販賣機上的QR code Reader讀取進行識別（為物聯網應用）。 (註3)

（四） 社群化金流

當社群人數達到一定流量後就會開始產生影響力，並進一步會想把人流變成商流：

1、 LINE Coin：

LINE現行可透過LINE Coin（透過信用卡、儲值卡方式加值）購買貼圖，並將於今年成立「LINE MALL」，讓顧客可以自由的買賣商品（B2C、C2C，目前著重在線上交易），因此，有可能也將透過LINE Coin進行交易，把顧客的交易都留在該生態體系之中。

2、 WeChat支付：

顧客需先綁定銀行卡（如同雲端錢包概念），其後當官方帳號有收費需求時（如收月費、銷售商品/服務費用時），就可透過WeChat支付進行收款，或於線上或線下交易（北京已布建超過1,400個物聯網販賣機，其上商品都標示專屬QR code）時，顯示專屬QR code收款資訊，顧客便可透過WeChat App進行付款。

（五） 結語

任何新型態的金流服務是否有發展機會，我們可輔以下列四個觀點來評估：

1、 能否取代部份現金：

台灣電子支付比率約24%，還有很大的成長空間，若能有效取代部分現金交 易，則該金流服務將具發展空間，如同悠遊卡發展歷程。

2、 是否有效率的替代方案：

如早期金融業者與MasterCard所推出的Mondex，或Q-Pay，因無法有效移  轉使用現金交易顧客群外，加上還有強大的替代方案「悠遊卡」，因此，相關服務便難以維持。

3、 能否創造出新需求及解決交易困難點：

iTunes Store讓人們可以很方便的購買音樂、應用程式及電影等，創造出人們新的購買需求，並可以提升或移轉顧客消費金額；而支付寶則解決網路交易不信任問題、PayPal解決交易速度緩慢（如寄支票）及交易成本問題（與傳統金融服務費用相比）。

4、 以使用者為中心：

顧客的交易情境及生活型態為何？為什麼會選擇某項金流服務呢？南韓  HomePlus所提供的QR code購物模式就做了一個最好的示範，從研究目標顧客生活行為，從中包裝相關服務，獲得顧客良好迴響。另外，是否能為顧客帶來便利性（提升交易速度或降低交易步驟）及交易頻次的高低（是否提供儲值服務），都將影響其服務的包裝及發展。

金流服務的本質是解決收款及付款問題，如何提升商戶或顧客的便利性及效率是首要課題，並能解決他們的困難點為發展契機，以趨勢來看，已逐漸朝移動服務的發展及整合為方向，另更重要的是主管機關的法令是否能跟上產業的發展所需來規劃，這樣才能有健全的金流服務，並帶動產業服務競爭力。


註1：Square為一家美國公司(https://squareup.com/)，它發明一台微型讀卡，連接到智慧型裝置後就變成收單設備，它除了降低收單設備成本外，還透過線上申請就可讓原本無法申請或銀行無法服務的商戶，簡單就可導入信用卡收單服務，成功在成熟的信用卡收單市場中開拓出新商機。

註2：本方案對商戶或金流服務提供業者來說，其布建成本相關較低，因讀取QR code設備為顧客自行準備，但對於支付安控機制面來說，需花點心思。


註3：本方案對商戶或金流服務提供業者來說，其布建成本相關較高，因需於消費端佈建QR code Reader，但對於支付安控機制面來說較易控管。

【各國網路支付相關法規】 資料來源: techorange.com

<美國> 

PayPal 面對的是預收款項的法律定位，來自聯邦存款保險法（Federal Deposit Insurance Act, FDIA）對「存款」的定義問題，到底PayPal 預收款項是否適用於存款保險？若是，則需依相關條件申請設立銀行。對此，聯邦存款保險公司（Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC）首先表示該款項並非FDIA定義中之「存款」，依法不受保障，但仍以「在途款保險（Pass-through Insurance）」的方式為PayPal開設於銀行之保管帳戶內的每一使用者權益提供最高USD$10萬元的保險。

（相關說明可參照PayPal–FDIC Pass-Through Insurance）

確認非屬存款的法律定位後，接下來PayPal就依各州州政府的態度逐一取得執照。各州適用法規不同，有的州是以資金傳輸者法Money Transmitters Act為母法，亦有利用一般金融法規者（如Uniform Money Services Act），大體上均為規範欲營運此業務之企業相關要件，如資本額、負責人、申請方式、資金運用限制及風險管理等基本框架，對業務運作方式則給予相當之解釋空間，這也是PayPal能不斷創新，開發各種新型態支付業務的法規背景。

（PayPal於各州適用之主管機關及法規可參考PayPal State Licenses）

 <歐洲> 

歐洲中央銀行為增進會員國間之支付服務效率，訂定了支付服務指令（Payment Services Directive, PSD, 2007/64/EC），讓會員據以完成國內相對應法規之立法。而 PSD內明文涵蓋範圍即包含信用卡、自動化轉帳及第三方支付等電子支付樣態，且其內容甚為細緻，除申請方式、限制及風險承擔原則等項目外，亦包含相關定型化契約、服務品質等規範。

另外歐盟在電子貨幣指令（e-money Directive, PSD, 2000/46/EC）中亦明確規範發行電子貨幣之機構所需具備的各項資格及營運規範，作為儲值性質支付業務的法規基礎。

 <日本> 

日本在 2009 年通過「資金決済に関する法律」，其主要章節包涵前払式支払手段（儲值支付）、資金移動（代收付業務）、資金清算（銀行間資金清算，類似財金公司的角色）這三種業務樣態，針對各該業務範圍進行資格、業務內容及風險管理等規範。

<中國> 

歷經支付產業高速成長數年後，人民銀行在2010年制定「非金融机构支付服务管理办法」，作為第三方支付業務的依循標準，落實政府對相關業者之管制。

 「非金融机构支付服务管理办法」第二條很明確的把業務範圍都關聯到了（非常寬大的範圍），包含網絡支付、預付卡的發行與受理、銀行卡收單，而網絡支付又可涵蓋貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等，已經預將行動支付納入，且可做貨幣匯兌，提供業者國際化的空間。