2013年-金流服務-網路購物金流現況（一）

國內網路購物環境已相當成熟，網路商家所提供金流服務亦十分多元，從經濟部「101年新網路時代電子商務發展計畫」結案報告來看，消費者最常使用之付款方式第一選擇仍以線上刷卡為主，第二及第三選擇是利用實體或網路ATM轉帳，而超商取貨付款結合金流與物流，並可解決上班族無人在家收貨問題及個人資料保密特性，亦深受消費者喜愛。

如果網路商家所提供商品及服務屬於數位內容服務，電信帳單付費方式亦占相當比例。此外，伴隨兩岸開放，金管會於2012年核可玉山銀行辦理網路跨境代收付服務，讓大陸消費者不用親自來台，能直接透過中國大陸第三方支付金流網購台灣特色商品，目前亦快速出出現於國內網路商家購物金流機制中並帶動國內第三方支付金流風潮，因此本篇就現行網路購物金流機制說明如下︰

（一） 信用卡刷卡

信用卡刷卡具有後付及紅利集點特性，一直是國人在網路購物最常使用付款方式。消費者購物時，只要輸入信用卡卡號與卡片後面驗證碼即可完成付款，但隨Apple Store興起，發展出新的一種刷卡模式，在消費者同意下，將信用卡與平台帳號進行綁定連動，消費者只要輸入平台密碼即可進行信用卡刷卡，大幅簡化刷卡流程增加顧客衝動性購買機會，國內也越來越多平台與銀行洽談該種刷卡模式，應用於行動商務發展。

在數位內容產業也由於信用卡可事後否認交易特性，近幾年來都導入信用卡3D驗證機制，消費者要使用刷卡服務前要先至VISA、MasterCard及JCB驗證，輸入信用卡背後三碼、信用額度及月帳單結帳日等資料以確認消費者身分後，取得一組專屬密碼，以後來網路上進行交易皆要輸入密碼，經發卡行確認卡號與密碼正確性後才會進行扣款，避免卡片被盜刷與否認交易的機會。

（二） 金融卡刷卡（WebATM及Smart Pay）

國內金融卡付款機制開辦以來，因具備即時入帳及不可否認交易特性，深受網路商家喜愛，消費者只要持任何一家銀行晶片金融卡搭配上網讀卡機即可立即付款，不用出門找ATM進行轉帳付款，在金融機構與網路商家共同大力推廣下，已廣泛應用於網路拍賣及數位內容產業，近年針對金融卡刷卡（Smart Pay）又發展出新的收費模式，除原先以交易金額百分比收手續費，又新增以筆數計費方式，讓販售高單價網路商家又多一種選擇，可大幅降低金流成本。

（三） 超商代收

2012年國內超商代收金額達8,000億元，交易筆數達5億筆，隨著網路購物蓬勃發展，每年網路購物超商代收金額與筆數更是逐年攀高。代收模式從早期消費者購物後要自行列印條碼繳費單，再自行至超商繳費，現行四大超商更發展出Kiosk繳費模式，消費者只要至各大超商的Kiosk選擇繳費項目，輸入帳號等相關資料，即可取得繳費單據，並及時將繳費資訊回覆網路商家，讓金流與資訊流合一，再結合超商取貨物流，使得超商與電子商務合作成為物流與金流最佳拍檔。

（四） 網路跨境代收付服務

2012年中國網購人口已經超過2.2億人次，已成為全國網路人群規模最大國家，玉山銀行看準大陸電子商務的快速發展，在金管會核准下辦理網路跨境代收付服務，與中國大陸第三方支付「支付寶」合推「兩岸支付通」，讓國內網購商家不用擔心跨境販售所面臨收款、匯兌等問題，專心研發產品，開拓大陸市場。
 
支付寶公司成立於2004年，為阿里巴巴集團關聯企業。主要在網購過程中扮演「第三方擔保交易」的角色，先由買家將貨款儲值到支付寶帳戶，再由支付寶通知賣家出貨，待買方收到商品後，支付寶便將貨款匯給賣家。目前支付寶註冊帳戶已突破7億人，是目前中國最大的網路支付平台。
 
目前除了藍新科技外，唯一銀行與中國第三方支付合作的即屬玉山銀行與大陸支付寶合作「兩岸支付通」，就是讓大陸消費者可用支付寶和國內店家交易時，可直接使用人民幣結帳，再透過玉山「兩岸支付通」匯兌機制，將人民幣轉成美金，最後再換成新台幣支付給賣方，不僅讓大陸數億網友不必遠赴台灣，就可輕鬆選購本地特色名產，同時減輕業者跨境交易的成本負擔。
   
2013年玉山銀行又與中國大陸騰訊集團的「財付通」合作，推出QR code行動付款，大陸消費者只要透過帶有掃瞄QR code功能的App，掃瞄串連玉山銀行兩岸支付通的「台灣商品」QR code，就可完成交易付款，貨物直送大陸，從台灣商家的角度，銷售MIT商品的通路，除了網站之外，將可透過玉山銀行兩岸支付通系統編碼產生的QR code，擴大到實體世界的DM、雜誌型錄、牆面上等各種面對面接觸溝通的媒介，開啟結合兩岸的行動支付與行動商務的交易模式。
    目前台灣消費者至大陸地區網站購物成長快速，根據統計2012年台灣消費者至大陸淘寶網的消費金頧即高達460億元，目前係以代購、代儲值進行。

（五） 銀聯卡在線支付

銀聯卡是中國大陸市占率最高卡片支付品牌，累積發卡量超過20億張，銀聯卡在線支付即是中國銀行推廣網路支付所發展第三方支付金流機制，目前在大陸第三方支付市占率排名第三，市占比率為11.9%，2012年金管會核准國內銀行可與中國銀聯合作推廣銀聯在線支付，為搶占大陸網友商機，國內也有越來越多網路商家提供其付款機制。

（六） 電信帳單付款

電信帳單付款為國內電信業者發展出小額付款機制，消費者付費時，輸入手機號碼與相關驗證帳號即可完成付費，消費者隨次月收到電信帳單一起繳費，但也由於金流成本較高且亦具否認交易特性，目前僅廣泛應用於數位內容網路商家，目前電信業者也積極推廣於行動商務應用。

國內網路金流服務一直相當完善且隨著環境改變金流服務也日新月異，但新金流服務或模式是否被網路商家與消費者接受，取決於是否可解決目前所困擾的問題，就商家角度而言，最重視是成本及消費者接受程度，就消費者而言則是便利與信賴，也唯可解決這些問題或從中取得平衡，該項金流服務才能被廣泛接受，也才能走到國際，開創新的金流服務市場。