2012年-金流服務－B2C電子商務金流服務

國內B2C在金流支付服務方面，可說是多元豐富而完整。扣除實體付款通路之ATM轉帳、金融機構匯款、貨到付款與便利商店代收外，網路線上付款通路為信用卡線上刷卡與網路ATM轉帳，信用卡支付雖然仍是消費者最常使用之付款方式，但因有偽卡盜刷、地區限制或跨國無法採用分期付款等問題，加上2006年雙卡風暴、2009年金融海嘯的衝擊，民眾漸漸接受國內金融卡「有多少、用多少」的消費觀念，因此本篇國內金融卡在B2C電子商務金流之應用，說明網路ATM轉帳服務、晶片金融卡刷卡消費服務，加上個人對企業的B2C繳費，分別說明如下：

（一） 網路 ATM轉帳服務

由於網際網路服務不斷推陳出新，從傳統的跨行ATM、跨行通匯，不斷提升網路服務，加上國內晶片金融卡的安全機制深為持卡人信賴，同時民眾擁有讀卡機也越來越普及，使得網路ATM（eATM或WebATM）交易量不斷地持續成長，並在網路虛擬環境中成為臺灣B2C獨特且安全的重要電子支付方式，網路ATM係透過個人電腦使用晶片金融卡上網至金融機構eATM網站進行各項金融服務，如餘額查詢、自行或跨行轉帳、約定或非約定帳戶轉帳、繳（費）稅及購物轉帳等個人資金移轉交易，在資安方面，正因為網路ATM使用晶片金融卡，比傳統網路銀行使用帳號密碼，安全程度較高，在功能方面，除提領現金外，所提供之服務幾乎與實體ATM相同，且透過網際網路更具互動及靈活度的特性，可提供持卡人較實體ATM更個人化的金融服務，例如常用帳戶編輯、交易訊息通知等，讓持卡人全天候不需出門即可輕鬆理財。

基於民眾不必出門，就可透過網路ATM轉帳、繳費、繳稅及購物，加上普及率高，人手一張的晶片提款卡，安全又便捷，網路ATM自2004年開辦，目前已有56家銀行開辦，2012上半年交易筆數約1,268萬筆，2011年約2,427萬筆，2010年約2,214萬筆，2009年約2,014萬筆，2008年約1,885萬筆，2007年約1,611萬筆，2006年約1,034萬筆，顯示交易筆數年成長率約10%，平均年成長筆數約200萬筆，早於2011年單月跨行交易量就已突破200萬筆，成為近年來最快速穩定成長的金流服務項目。

（二） 晶片金融卡刷卡消費（Smart Pay）服務

我國金融機構自2003年 10月 2日正式推出晶片金融卡服務，為有效遏止磁條卡側錄事件，2006年3月1日取消ATM磁條金融卡跨行交易，全面改用晶片金融卡，完成了國內金融卡晶片化基礎環境佈建工程，2007年1月新增開辦刷卡消費服務，使原本的金融卡搖身一變，不再只是一張提供持卡人於ATM提領現金、轉帳、繳稅、繳費的Debit Card金融工具，而是一張可讓持卡人在實體或網路商店進行購物，讓無法或不想使用信用卡的消費者多了一種支付工具，並協助持卡人有效控管花費，由於繼承現行ATM提款與轉帳之高安全規格，成為電子商務受信賴的金流支付工具。

由於近年來各金融機構網路ATM服務快速穩定成長，顯示持卡人越來越熟悉在網際網路環境下使用晶片金融卡外，做為一般實體特店支付方式也逐漸為持卡人所接受，顯見整體晶片金融卡應用環境日漸成熟。

目前晶片金融卡刷卡消費在金融機構的大力推展下，使用晶片金融卡滿足網路拍賣付款、網路購物及消費付款等各類收/付需求，截至2012年6月底共計392家金融機構加入營運，發卡量5,596萬張以上，不但可在26,018台自動化服務機器使用外，也可在超過33,458家特約商店進行刷卡消費，統計晶片金融卡實體通路刷卡消費、虛擬通路刷卡消費加上轉帳購物，2012上半年交易筆數約1,080萬筆，2011年約2,108萬筆，2010年約1,952萬筆，2009年約1,825萬筆，因此無論在發行卡片及實體、網路通路布建等各方面，晶片金融卡均獲得大幅進展。

（三） 企業對個人的B2C繳費

近年來企業對個人的B2C繳費較有特色與成績的系統，首推中華民國銀行公會的「全國性繳費服務」，在銀行公會、各金融機構及相關帳單事業單位的努力推動下，整合多家銀行及政府機關，以全面性、多通路、便捷快速的跨行繳款，整合「多事業單位帳單」及「多金融機構帳戶」，成果斐然，目前已上線之繳費項目，包括：自來水費、電費、瓦斯費等公用事業費、投信業基金證券費扣繳、電信費、信用卡費、政府資費、醫療費、保險費、學費、慈善捐款、教育訓練機構報名費、物業管理費、停車管理費、法人團體之會（規）費、交通費、代收償還貸款等。

全國性繳費服務除了傳統的整批性繳費服務外，特增加單筆即時性繳費服務、多筆即時性繳費服務與共通繳費入口網站分述如下：

1、單筆即時性繳費服務：

客戶或帳單事業單位在帳單事業單位或設備服務代理銀行所提供之設備上（如ATM、網站、電話語音、KIOSK、手機…等設備），以連線即時性扣款或入帳方式，繳交、代扣繳或發放各種費用之交易。

2、多筆即時性繳費服務：

帳單事業單位委託帳務代理銀行代扣繳或代發各種基金、公用事業、保險、規費等費用。帳單事業單位將明細資料製成檔案，依約定之作業時程，由代理銀行將檔案資料以連線即時性交易送轉帳銀行，於客戶帳戶內自動扣繳或直接轉帳撥入客戶帳戶，並由代理銀行彙整成交易結果檔，依約定之作業時程回覆帳單事業單位或其帳務代理銀行。

3、共通繳費入口網站：

財金公司於94年8月所完成建置繳費專屬入口網站「e-Bill全國繳費網（ebill.ba.org.tw）」，係提供共通繳費入口網站，可簡化民眾尋找委託單位之繳費網站，便利民眾繳納各項帳單服務，享受全年24小時無休的e化服務。

「e-Bill全國繳費網」不但符合銀行公會訂定之「金融機構辦理電子銀行業務安全控管作業基準」，使用晶片金融卡交易流程並設有動態圖形驗證碼機制，且轉入帳戶係帳單業者與帳務代理銀行約定之固定入帳帳號，可以確保款項確實入到帳單業者。同時帳單業者只需與單一銀行（帳務代理單位）合作，即可享受全體上線銀行之服務，簡化帳務處理流程，加速銷帳程序，可大幅解決日常生活中以帳單繳費所帶來的困擾。

其中最具創新理念與引導市場走向的莫過於民眾可以直接透過「e-Bill全國繳費網」即時查詢事業單位所提供之帳單資訊，再依查詢結果之待繳金額逕行繳費，如此「去中間化」的傳遞方式，將徹底改變過去透過帳單寄送做為繳費媒介的支付模式。支付的工具也提供了多樣化的方式，可用晶片金融卡或活期帳戶（限繳本人帳單）繳費，提供民眾一個超越時間與地理的限制，讓帳單繳納服務進一步邁入即查、即繳、即銷，同時繳付多家事業機構帳單之付款服務。

「e-Bill全國繳費網」已於2011年推出行動版，同時也提供直接掃瞄QR code二維條碼，讓民眾透過智慧型手機上網，即可使用本人之活期性存款帳戶，繳納本人之信用卡費、貸款費、中華電信費、遠傳電信費及台灣大哥大電信費等費用，讓帳單繳納服務進一步邁入即查、即繳、即銷的手機貼身服務。

全國性繳費服務係2004年9月上線，2012上半年交易筆數約1,384萬筆，2011年交易筆數約2,731萬筆，2010年交易筆數約2,483萬筆，2009年交易筆數約2,080萬筆，2008年交易筆數約1,803萬筆，每年交易筆數均大規模成長。